CET (Custo Efetivo Total): o único número que importa num empréstimo
Taxa de juros é a propaganda. CET é o que você realmente paga. Entenda a diferença.
Se você só for aprender uma sigla sobre crédito, aprenda essa: CET. É a taxa que resume tudo que você vai pagar num empréstimo — juros, encargos, tributos, tarifas, seguros.
O que entra no CET
Pela Resolução CMN 3.517/2007 (que ainda vale), o CET obrigatoriamente inclui:
- Taxa de juros nominal
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
- Tarifa de abertura de crédito (quando houver)
- Tarifas de registro de contrato
- Seguros vinculados obrigatoriamente ao crédito (ex: prestamista)
- Qualquer outro encargo que seja condição pra liberar o dinheiro
Resultado: uma taxa anual única, expressa em percentual. Esse número é comparável entre bancos diferentes.
Como o banco apresenta
Você DEVE receber o CET em três momentos:
- Antes da contratação: na proposta/simulação (por lei, não pode ser "só a taxa mensal")
- No contrato: destacado, não enterrado no meio da letra miúda
- Em cada parcela: no boleto ou extrato
Se o banco empurrar "a taxa é 1,99% ao mês" sem o CET, exija por escrito. Reclamação válida no Banco Central (chamada 145).
Como comparar duas propostas usando CET
Banco A oferece R$ 10.000 em 24x de R$ 580. Banco B oferece R$ 10.000 em 24x de R$ 560.
Parece que B é melhor. Mas:
- Banco A: CET anual 42% (R$ 10.000 → paga R$ 13.920 total)
- Banco B: CET anual 48% (R$ 10.000 → paga R$ 13.440 total + R$ 1.200 de seguro obrigatório não embutido na parcela)
Banco B custa R$ 14.640 no total — mais caro.
Pergunte sempre: "Qual o CET anual e qual o valor total que vou pagar?". Se o atendente não souber ou enrolar, procure outro banco.
CET versus CESH
Em financiamento imobiliário aparece outro acrônimo: CESH (Custo Efetivo do Seguro Habitacional). Esse NÃO está no CET — é cobrado à parte, mensal, por fora. Em contratos longos (30 anos), o CESH pode somar R$ 100.000+ ao custo total. Pergunte antes de assinar.