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Portabilidade de crédito: trocando de banco sem pagar nada por isso

Direito garantido por lei pouco usado. Em 2026, bancos competem pela sua dívida — e você pode ganhar com isso.

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Portabilidade de crédito é um direito seu, criado pela Resolução CMN 4.292/2013. Qualquer banco que você use pode "comprar" sua dívida de outro banco e te oferecer taxa menor. Zero custo pra você. E ainda assim, menos de 2% dos brasileiros já fizeram.

O que pode ser portado

Praticamente qualquer modalidade de crédito:

  • Crédito pessoal
  • Consignado (público ou privado)
  • Financiamento de veículo
  • Financiamento imobiliário
  • Crédito direto ao consumidor (CDC)

Não pode: cheque especial, cartão de crédito (nem rotativo nem parcelado), e crédito rural (regras próprias).

Como funciona em 3 passos

  1. Pede ao banco original o "Demonstrativo de Débito Atualizado". Eles têm que fornecer em até 5 dias úteis, sem custo.

  2. Leva o demonstrativo pra outro banco e pede proposta de portabilidade. O novo banco quita a dívida direto com o antigo, e você passa a pagar o novo com taxa menor.

  3. O banco antigo tem direito a cobrir a proposta. Em até 5 dias úteis, ele pode te oferecer a mesma taxa pra te manter. Se cobrir, você escolhe (ficar ou ir). Se não cobrir ou não responder, a portabilidade segue automática.

Taxa do novo banco geralmente 1 a 5 pontos percentuais abaixo da original. Em dívidas acima de R$ 20 mil ou prazos longos (acima de 12 meses), economia pode passar de R$ 5.000.

O que ninguém conta

  • Portabilidade não paga tarifa. Se o novo banco cobrar "tarifa de análise" ou "custo de cartório", é ilegal. Reclama no BC.
  • Seguros atrelados: alguns bancos usam portabilidade pra empurrar seguro novo que você não precisa. Pode recusar.
  • CET: a comparação legítima é CET contra CET, não taxa contra taxa.
  • Score: portabilidade NÃO prejudica seu score. É operação neutra.

Quando vale a pena

  • Dívida com mais de 6 meses pra terminar
  • Diferença de CET anual >= 3 pontos
  • Você não precisa de novo crédito do banco antigo

Se faltam poucos meses pra quitar, a economia não compensa o esforço. Se você usa muito o banco antigo (conta salário, cartão sem anuidade, serviços), pensa duas vezes antes de "brigar" com ele.